Karantény, uzavřené školy, ošetřovné… Tato slova skloňujeme v letošním roce víc než kdy dřív. Důvod je jasný – pandemie nemoci Covid-19. Koronavirus s sebou přináší situace, se kterými jsme se doposud téměř nesetkávali. A stále více lidí se zajímá o to, jak v těchto případech nespoléhat pouze na vlastní rezervy a státní podporu, ale i jak využít možnosti pojištění. Dobrou zprávou je, že na trhu jsou pojistky, které nám i při komplikacích způsobených koronavirem pomohou. Je ale mnohem více důvodů, proč toto riziko do pojistky zahrnout, obzvlášť pro OSVČ, které se neúčastní nemocenského pojištění a nedostanou od státu žádnou podporu.
Už teď je jasné, že školy zůstanou podstatnou část letošního podzimu zavřené a mnozí rodiče musí zůstat s dětmi doma. A byť si to nikdo nepřeje, nelze vyloučit, že se podobná situace nebude opakovat i někdy v budoucnu. Podle momentálního vládního návrhu mají zaměstnanci, kteří zůstali doma s dětmi mladšími 10 let, nárok na 70 procent vyměřovacího základu příjmu, a to po celou dobu uzavření škol. Tato možnost platí také pro rodiče (i prarodiče nebo pěstouny) dětí závislých na péči jiné osoby do 26 let věku, respektive bez věkového omezení, pokud ratolesti využívají služby denních či týdenních stacionářů a obdobných zařízení. Na rozdíl od první vlny nyní není třeba dokládat potvrzení ze školy či jiného zařízení, stačí doložit jen čestné prohlášení. Vláda schválila, že o ošetřovné budou moci žádat i OSVČ, kteří kvůli péči o dítě nebudou moci vykonávat svou činnost. Bude to 400 Kč za den, podmínky jsou ale přísnější než na jaře. Například nebude možné kombinovat ošetřovné s kompenzačním bonusem.
Standardně mohou zaměstnanci (OSVČ nikoli, pokud si neplatí nemocenské pojištění) čerpat ošetřovné při péči o nemocného nebo zraněného blízkého člověka, se kterým žijí v jedné domácnosti. Podrobně se o tom píše na webu České správy sociálního zabezpečení.
O slovo se hlásí pojištění
A jak nám v tomto ohledu pomůže komerční pojištění? Naprostá většina pojišťoven v případě Covid-19 neuplatňuje výluku na pandemie. Pokud koronavirem onemocníte, bude pojišťovna za sjednaná rizika při dodržení smluvních podmínek plnit. Řada pojistek zahrnuje i ošetřovné člena jedné domácnosti a výplata pojistného plnění nám může dorovnat výpadek běžných příjmů. Existuje dokonce pojištění, které vám zajistí plnění, když budete muset zůstat doma s dítětem kvůli plošnému uzavření škol, jako třeba nyní, aniž by byla vaše ratolest nemocná. Nechceme to přivolávat, ale podobné pojištění se může pro příště vážně hodit.
V případě nařízených karantén dokážou některé pojišťovny plnit i za karanténou způsobenou pracovní neschopnost, přestože je člověk zdravý. Jen je třeba počítat s tzv. karenční dobou, kdy pojišťovna začne plnit až od určitého dne, kdy je člověk v karanténě. Několik pojišťoven dokáže započítat karanténu do karenční doby na pracovní neschopnost. To znamená, že pokud onemocníte v průběhu karantény, započítá se i doba od začátku karantény a tyto dny se považují za „odstonané“, pojišťovna tak začne plnit dříve.
U komerčních pojišťoven se musíte připravit také na tzv. čekací dobu. To je období od uzavření pojistné smlouvy, po kterou pojišťovna „čeká“ a odškodnění nevyplácí ani v případě, kdy jsou splněny ostatní podmínky. Délka této doby je mezi dvěma až třemi měsíci od uzavření pojistné smlouvy. Výjimkou jsou úrazy dětí, kdy pojišťovny plní, přestože čekací doba neuplynula.
U pojištění od komerčních pojišťoven je délka výplaty dávky ošetřovného běžně 90 dní, u některých pojišťoven dokonce až rok. Další výhodou je, že v některých případech mohou žádat o plnění i OSVČ, které ze státního systému čerpat ošetřovné nemohou, pokud se neúčastní nemocenského pojištění. Maximálně mohou peníze od státu pobírat 90 dní.
Pouze na stát je lepší nespoléhat
U pojištění ošetřovného člena rodiny, a především u pojištění dětí, bychom měli vidět dál než za současnou pandemii koronaviru. Ročně jen v Česku dojde k 200 000 úrazům, které si vyžádají hospitalizaci dětí. Z toho dva tisíce úrazů zanechá na dětech trvalé následky. Vážně u nás onemocní 25 000 dětí ročně. Právě to jsou situace, kdy je komerční pojištění vhodným doplňkem případných státních dávek. Jen pro představu: Rodiči, jehož průměrný příjem je okolo 30 000 korun, stát při dlouhodobém ošetřovném vyplatí necelých 16 tisíc korun, a to pouze po dobu tří měsíců. Komerční pojištění v těchto případech kompenzuje výpadek příjmů, jak při dlouhodobé nemoci nebo léčbě zranění, tak i při krátkodobé události v podobě hospitalizace. Získat lze i denní odškodné v případě úrazu dítěte. Pojistit je možné také nemocí či úrazem způsobenou invaliditu z mládí.
Tato rizika spolehlivě kryjí životní pojistky pro dospělé nebo životní pojištění dětí, jehož nabídka se v posledních letech zajímavě rozrůstá a v případě těžkých životních situací dokáže rodinám ulevit od finančních problémů.
Rádi s vámi probereme vaše potřeby a možnosti a v nabídce pojišťoven pro vás najdeme nejvhodnější produkt.