Pojištění odpovědnosti: pozor na výluku hrubé nedbalosti a další háčky

Pojištění odpovědnosti: pozor na výluku hrubé nedbalosti a další háčky

Když člověk způsobí dopravní nehodu při řízení motorového vozidla, hradí se vzniklé škody z jeho povinného ručení. Co když ale někdo způsobí škodu při cyklistice, lyžování nebo jiném rekreačním sportování, při návštěvě známých, na nákupu nebo třeba při provozu domácnosti? Pro tyto a mnoho dalších běžných činností se hodí mít pojištění odpovědnosti, které je na rozdíl od povinného ručení dobrovolné a najdeme u něho také mnohem více výluk a povinností, které je třeba splnit. Produkty v nabídce českých pojišťoven se mezi sebou navíc často zásadně liší. Na co si dát tedy pozor, aby pojistka plnila svoji nezastupitelnou roli a v nouzi skutečně pomohla? Při výběru produktu, který lze laicky vnímat jako povinné ručení pro život, se vyplatí respektovat několik základních rad.

Pozor na nemajetkové újmy

Řekne-li se odpovědnost za škodu v běžném občanském životě, většině lidem se vybaví vytopení sousedů pračkou. Podle občanského zákoníku jsme však povinni nahradit nejen majetkovou újmu, což je způsobená škoda na movitých či nemovitých věcech, ale také takzvanou nemajetkovou újmu. Za tu je považován zejména zásah do přirozených práv člověka, ať již jde o ztrátu života či zdraví, omezení osobní svobody, zásah do soukromí, cti, důstojnosti nebo poškození dobrého jména. Za nemajetkovou újmu je považováno i osobní neštěstí, které mohou pociťovat blízké osoby poškozeného, ale třeba i náhodní svědci dopravní nehody. Dobrá pojistka by nás proto měla ochránit před co největší škálou škod, které můžeme způsobit, včetně nemajetkových.

Bez výluky na hrubou nedbalost

Škody třetím osobám můžeme způsobit úmyslně (včetně svévole či škodolibosti) či pod vlivem alkoholu. V těchto případech nám pojištění odpovědnosti nepomůže, protože tyto příčiny jsou ve výlukách z pojistného plnění. Nejčastějším důvodem vzniklých škod je však nedbalost, což je určitá míra neopatrnosti. Nejvážnější forma nedbalosti je takzvaná hrubá nedbalost, kterou některé pojišťovny vylučují. Tady by měl každý zbystřit. Hranice mezi běžnou a hrubou nedbalostí je totiž relativně tenká a často závisí až na rozhodnutí soudu. Pojišťovny mají navíc tento pojem definovány ve svých pojistných podmínkách nejednotně a za hrubou nedbalost může pojišťovna označit i méně nebezpečnou formu nedbalosti. Rozumné doporučení proto zní: pojistkám s touto výlukou se vyhněte.

Povinnosti a limity plnění

Předpokladem získání pojistného plnění je kromě vzniku újmy také zavinění ze strany pojištěného spolu s porušením právní povinnosti – to je nejčastěji ona již zmiňovaná nedbalost. Mnoho klientů tento princip pojištění odpovědnosti nechápe a domnívá se, že podmínkou pro výplatu pojistného plnění je vznik újmy, pokud možno bez jejich zavinění. Typickou situací je případ, kdy matka neuhlídá své dítě při nákupu v obchodním centru a to způsobí například škodu na vystavené elektronice. Matka pojistnou událost nahlásí tak, že pojišťovně tvrdí, že svého syna hlídala, ale on stejně škodu způsobil. Bojí se přiznat, že zanedbala dozor nad svým synem, přestože tomu tak bylo. Výsledkem je neplnění pojišťovny. Kdyby zavinění nepopírala, pojišťovna by takovou škodu standardně uhradila. Vzniklou škodu je také nutné nahlásit pojišťovně bezprostředně či v dané časové lhůtě. Rovněž nesmíme zčásti či zcela uznat nárok na náhradu škody a nesmíme uzavřít smír s poškozeným, a to bez vědomí pojišťovny.

Nízké pojistné částky nemusí stačit

Základní částka, na kterou se lze pojistit, se běžně pohybuje od jednoho do 50 milionů korun, přičemž může být stanovena jiná částka pro újmy na majetku a jiná pro újmy na zdraví. Pojistné částky by měly u odpovědnosti za újmu na zdraví dosahovat alespoň deseti milionů korun. Sjednání pojistné částky závisí i na tom, jak velký majetek daný člověk vlastní. Čím majetnější člověk, tím by měl mít sjednánu větší pojistnou částku. Pozor však na nejrůznější limity. Uplatňován může být limit na takzvané regresní platby, tedy platby, které může požadovat zdravotní pojišťovna po tom, kdo nemocného poškodil. Pojišťovny také často uplatňují přísné limity na škody na elektronických zařízeních, mobilních telefonech či kuchyňských spotřebičích. Setkat se lze i s limity pro narušení práv na ochranu osobnosti, dále pak u škod na pronajatých a převzatých movitých či nemovitých věcech. Čím méně limitů pojišťovna uplatňuje, tím lépe.

Rozdílný rozsah pojištění

Ačkoliv má toto pojištění stejný název u všech pojišťoven, obsah se mnohdy různí. U některých pojistek je automaticky zahrnuta i odpovědnost z držby nemovitosti, u jiných je naopak vyloučena a je nutné sjednání samostatného pojištění. U všech produktů je zahrnuta i odpovědnost za újmu způsobenou dětmi, některé pojišťovny krytí rozšiřují i o škody způsobené rodiči a jinými osobami, které žijí ve společné domácnosti, a o osoby, kterým bylo svěřeno opatrování dítěte, popřípadě pomáhají s provozem domácnosti. Odlišnosti dále najdeme v tom, v jaké míře jsou do pojistné ochrany zahrnuty i náklady na právní zastoupení pojištěného při případných soudních sporech s poškozenými nebo zachraňovací náklady, které byly vynaloženy za účelem odvrácení bezprostředně hrozícího nebezpečí. V neposlední řadě se tyto pojistky odlišují v míře zahrnutí odpovědnosti za škody způsobené zvířaty ve vlastnictví pojištěného, dále za škody způsobené legálně drženými zbraněmi či za škody způsobené malými motorovými plavidly nebo dálkově řízenými leteckými modely.

Rady

1. Vyhněte se nejlevnějším pojistkám prodávaným na internetu. Jsou sice levné, ale zpravidla mají celou řadu výluk. Zkušený finanční poradce vám poradí lépe. 2. Upřednostněte produkty, které nevylučují škody způsobené hrubou nedbalostí. Nikdy nevíte, zda soud či pojišťovna neoznačí vaše jednání za hrubě nedbalostní. 3. Pokud bydlíte v pronájmu, sjednejte si pojištění bez výluky na škody způsobené na pronajatých nemovitostech a na zapůjčených věcech. 4. Cestujete-li do zahraničí, vyberte si produkt s celosvětovou či evropskou platností. Nebudete tak již muset řešit pojištění odpovědnosti v rámci cestovního pojištění. 5. Dojde-li ke škodě, popište popravdě, jak daná situace nastala, a veškerou komunikaci s poškozeným nechte na pojišťovně, u které máte toto pojištění sjednáno. Pojišťovna bude plnit jen v případě, kdy jste škodu zavinili a jste za ni odpovědní. Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust Zdroj: http://blog.brokertrust.cz/rizika/pojisteni-odpovednosti-pozor-na-vyluku-hrube-nedbalosti-a-dalsi-hacky/

Když člověk způsobí dopravní nehodu při řízení motorového vozidla, hradí se vzniklé škody z jeho povinného ručení. Co když ale někdo způsobí škodu při cyklistice, lyžování nebo jiném rekreačním sportování, při návštěvě známých, na nákupu nebo třeba při provozu domácnosti? Pro tyto a mnoho dalších běžných činností se hodí mít pojištění odpovědnosti, které je na rozdíl od povinného ručení dobrovolné a najdeme u něho také mnohem více výluk a povinností, které je třeba splnit. Produkty v nabídce českých pojišťoven se mezi sebou navíc často zásadně liší. Na co si dát tedy pozor, aby pojistka plnila svoji nezastupitelnou roli a v nouzi skutečně pomohla? Při výběru produktu, který lze laicky vnímat jako povinné ručení pro život, se vyplatí respektovat několik základních rad.

Pozor na nemajetkové újmy

Řekne-li se odpovědnost za škodu v běžném občanském životě, většině lidem se vybaví vytopení sousedů pračkou. Podle občanského zákoníku jsme však povinni nahradit nejen majetkovou újmu, což je způsobená škoda na movitých či nemovitých věcech, ale také takzvanou nemajetkovou újmu. Za tu je považován zejména zásah do přirozených práv člověka, ať již jde o ztrátu života či zdraví, omezení osobní svobody, zásah do soukromí, cti, důstojnosti nebo poškození dobrého jména. Za nemajetkovou újmu je považováno i osobní neštěstí, které mohou pociťovat blízké osoby poškozeného, ale třeba i náhodní svědci dopravní nehody. Dobrá pojistka by nás proto měla ochránit před co největší škálou škod, které můžeme způsobit, včetně nemajetkových.

Bez výluky na hrubou nedbalost

Škody třetím osobám můžeme způsobit úmyslně (včetně svévole či škodolibosti) či pod vlivem alkoholu. V těchto případech nám pojištění odpovědnosti nepomůže, protože tyto příčiny jsou ve výlukách z pojistného plnění. Nejčastějším důvodem vzniklých škod je však nedbalost, což je určitá míra neopatrnosti. Nejvážnější forma nedbalosti je takzvaná hrubá nedbalost, kterou některé pojišťovny vylučují. Tady by měl každý zbystřit. Hranice mezi běžnou a hrubou nedbalostí je totiž relativně tenká a často závisí až na rozhodnutí soudu. Pojišťovny mají navíc tento pojem definovány ve svých pojistných podmínkách nejednotně a za hrubou nedbalost může pojišťovna označit i méně nebezpečnou formu nedbalosti. Rozumné doporučení proto zní: pojistkám s touto výlukou se vyhněte.

Povinnosti a limity plnění

Předpokladem získání pojistného plnění je kromě vzniku újmy také zavinění ze strany pojištěného spolu s porušením právní povinnosti – to je nejčastěji ona již zmiňovaná nedbalost. Mnoho klientů tento princip pojištění odpovědnosti nechápe a domnívá se, že podmínkou pro výplatu pojistného plnění je vznik újmy, pokud možno bez jejich zavinění. Typickou situací je případ, kdy matka neuhlídá své dítě při nákupu v obchodním centru a to způsobí například škodu na vystavené elektronice. Matka pojistnou událost nahlásí tak, že pojišťovně tvrdí, že svého syna hlídala, ale on stejně škodu způsobil. Bojí se přiznat, že zanedbala dozor nad svým synem, přestože tomu tak bylo. Výsledkem je neplnění pojišťovny. Kdyby zavinění nepopírala, pojišťovna by takovou škodu standardně uhradila. Vzniklou škodu je také nutné nahlásit pojišťovně bezprostředně či v dané časové lhůtě. Rovněž nesmíme zčásti či zcela uznat nárok na náhradu škody a nesmíme uzavřít smír s poškozeným, a to bez vědomí pojišťovny.

Nízké pojistné částky nemusí stačit

Základní částka, na kterou se lze pojistit, se běžně pohybuje od jednoho do 50 milionů korun, přičemž může být stanovena jiná částka pro újmy na majetku a jiná pro újmy na zdraví. Pojistné částky by měly u odpovědnosti za újmu na zdraví dosahovat alespoň deseti milionů korun. Sjednání pojistné částky závisí i na tom, jak velký majetek daný člověk vlastní. Čím majetnější člověk, tím by měl mít sjednánu větší pojistnou částku. Pozor však na nejrůznější limity. Uplatňován může být limit na takzvané regresní platby, tedy platby, které může požadovat zdravotní pojišťovna po tom, kdo nemocného poškodil. Pojišťovny také často uplatňují přísné limity na škody na elektronických zařízeních, mobilních telefonech či kuchyňských spotřebičích. Setkat se lze i s limity pro narušení práv na ochranu osobnosti, dále pak u škod na pronajatých a převzatých movitých či nemovitých věcech. Čím méně limitů pojišťovna uplatňuje, tím lépe.

Rozdílný rozsah pojištění

Ačkoliv má toto pojištění stejný název u všech pojišťoven, obsah se mnohdy různí. U některých pojistek je automaticky zahrnuta i odpovědnost z držby nemovitosti, u jiných je naopak vyloučena a je nutné sjednání samostatného pojištění. U všech produktů je zahrnuta i odpovědnost za újmu způsobenou dětmi, některé pojišťovny krytí rozšiřují i o škody způsobené rodiči a jinými osobami, které žijí ve společné domácnosti, a o osoby, kterým bylo svěřeno opatrování dítěte, popřípadě pomáhají s provozem domácnosti.

Odlišnosti dále najdeme v tom, v jaké míře jsou do pojistné ochrany zahrnuty i náklady na právní zastoupení pojištěného při případných soudních sporech s poškozenými nebo zachraňovací náklady, které byly vynaloženy za účelem odvrácení bezprostředně hrozícího nebezpečí. V neposlední řadě se tyto pojistky odlišují v míře zahrnutí odpovědnosti za škody způsobené zvířaty ve vlastnictví pojištěného, dále za škody způsobené legálně drženými zbraněmi či za škody způsobené malými motorovými plavidly nebo dálkově řízenými leteckými modely.

Rady

1. Vyhněte se nejlevnějším pojistkám prodávaným na internetu. Jsou sice levné, ale zpravidla mají celou řadu výluk. Zkušený finanční poradce vám poradí lépe.

2. Upřednostněte produkty, které nevylučují škody způsobené hrubou nedbalostí. Nikdy nevíte, zda soud či pojišťovna neoznačí vaše jednání za hrubě nedbalostní.

3. Pokud bydlíte v pronájmu, sjednejte si pojištění bez výluky na škody způsobené na pronajatých nemovitostech a na zapůjčených věcech.

4. Cestujete-li do zahraničí, vyberte si produkt s celosvětovou či evropskou platností. Nebudete tak již muset řešit pojištění odpovědnosti v rámci cestovního pojištění.

5. Dojde-li ke škodě, popište popravdě, jak daná situace nastala, a veškerou komunikaci s poškozeným nechte na pojišťovně, u které máte toto pojištění sjednáno. Pojišťovna bude plnit jen v případě, kdy jste škodu zavinili a jste za ni odpovědní.

Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust

Zdroj: http://blog.brokertrust.cz/rizika/pojisteni-odpovednosti-pozor-na-vyluku-hrube-nedbalosti-a-dalsi-hacky/ 

Drahé akcie, levné komodity. Kam investovat v roce 2018?

Drahé akcie, levné komodity. Kam investovat v roce 2018?

Kde čekají na investory zajímavé příležitosti v novém roce? Pozornost bystě měli věnovat evropským akciím či komoditám, jejichž cena se mnohdy blíží mnohaletým minimům. A na rozdíl od předchozích let už není v investičním světě synonymem pro sprosté slovo ani hotovost na spořicích účtech. Podívejte se na přehled toho, co by nemělo ve vašem portfoliu chybět, který sestavil Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust.

Kupujte akcie, (i když) jsou drahé!

Zdánlivě nelogickou větu je třeba vysvětlit. Ani jednu z posledních známých finančních krizí nezpůsobilo to, že byly akcie drahé. Finanční krize spouští výhled na zpomalení ekonomiky a následné recese. Ten zde ovšem stále není. Naopak, ekonomický růst napříč světem nabývá na síle a předpovědi nadnárodních organizací, jako jsou například OECD nebo Mezinárodní měnový fond, věří v jeho setrvání i v následujícím roce. Není tedy žádný důvod nemít akcie či akciové fondy ve svém portfoliu.

Pro mě samotného je otázkou jen to, jaké akcie mám v portfoliu vlastnit. Snižuji objem amerických akcií a hledám za ně levnější alternativy. Těmi jsou pro mě domácí české akcie, akcie evropské a také akcie rozvíjejících se ekonomik. Extrémně levné jsou kromě českých akcií také akcie ruské, byť jsou spojené s politickým rizikem. Náš domácí akciový trh se navíc pyšní široko daleko nevídaným dividendovým výnosem, blížícím se šesti procentům ročně. Levné jsou kromě středoevropských akcií také akcie portugalské, italské či francouzské.

DLUHOPISY: mnoho nepřátel, málo pozitiv

Dluhopisy mají dva nepřátele. Zvyšování úrokových sazeb a inflaci. Zvyšování úrokových sazeb ze strany centrálních bank s sebou přináší i postupné zvyšování úroků na spořicích účtech a dalších pevně úročených vkladech. Při současných nízkých výnosech státních dluhopisů je otázkou, jak velkou rizikovou prémii je investor ochotný za snižující se „nadvýnos“ ze strany dluhopisů přijmout. Z mého pohledu je tato riziková prémie na trhu se státními dluhopisy mimořádně nízká, a tak mají tyto dluhopisy v mém portfoliu malé zastoupení.

Pro rok 2018 nejsem mimořádným fanouškem ani rizikověji orientovaných korporátních dluhopisů a dluhopisů s vysokým výnosem. I zde hraje roli nízký rozdíl mezi tím, jaký výnos dostanu za svoji rizikověji orientovanou investici oproti konzervativnímu výnosu státních dluhopisů. A i tento rozdíl je z mého pohledu nízký. Mým favoritem na tomto poli jsou dluhopisy konvertibilní (u kterých získává investor spolu s výplatou kupónu právo směnit část dluhopisu za akcie dané společnosti), případně aktivně spravované dluhopisové fondy.

Cash je king!

V minulých letech, při nulových úrokových sazbách, byl cash považován za synonymum pro sprosté slovo. Je po pochopitelné. Úrokové sazby byly na nule a k té se blížily také úroky pevně úročených vkladů. Politika nízkých úrokových sazeb hnala vzhůru akcie i dluhopisy, a tak nebylo žádoucí nechávat na spořicích účtech nebo v konzervativních podílových fondech vyšší sumy. Situace se pozvolna mění. Centrální banky začínají sazby zvyšovat a při všech rizicích, která jsou na akciových a dluhopisových trzích přítomna, není od věci zanechat část prostředků právě v cashi a vyčkat věcí příštích.

Komodity jsou v globálu levné

Komodity jsou skutečně světem, který si zaslouží pozornost. Pokud poměříme současnou hodnotu těchto reálných aktiv s hodnotou amerického akciového indexu, zjistíme, že jsou komodity vůči akciím dokonce nejlevnější za dlouho řadu let. „Na vině“ jsou z tohoto pohledu zejména zemědělské komodity, v nichž vidím zajímavý potenciál. Ceny kukuřice, pšenice nebo třeba kakaa jsou blízko svých několikaletých minim, a to i přes to, že rostoucí poptávka po komoditách je znatelná.

Bez pojistky se neobejdete

V roce 2017 jsme viděli nebe bez mráčku, a když se nějaký přece jenom objevil, narazil na vlnu bezbřehého optimismu a pod jeho vlivem upadl v zapomnění. Upadnout v zapomnění ale ještě neznamená neexistovat. O tom se ostatně přesvědčíte, když zapomenete zaplatit složenku… Americké akcie jsou opravdu drahé, severokorejský „Rakeťák Kim“ také ještě nepřišel k rozumu a centrální banky začínají reálně utahovat svoji politiku. To je jen výběr z rizik, kterým budou trhy v následujícím roce čelit. Z tohoto důvodu považuji za užitečné se proti možnému poklesu trhů zajistit. Část pojistek mám již zakomponovánu v předchozích odstavcích. Zde přidám ještě investici do drahých kovů, které mají v případě paniky na akciových trzích schopnost růst. Kupuji fyzický kov, ať už je to zlato, stříbro nebo platina, která je z mého pohledu aktuálně v této skupině nejlevnější.

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Zdroj: http://blog.brokertrust.cz/vynosy/drahe-akcie-levne-komodity-kam-investovat-v-roce-2018/

Kde čekají na investory zajímavé příležitosti v novém roce? Pozornost bystě měli věnovat evropským akciím či komoditám, jejichž cena se mnohdy blíží mnohaletým minimům. A na rozdíl od předchozích let už není v investičním světě synonymem pro sprosté slovo ani hotovost na spořicích účtech. Podívejte se na přehled toho, co by nemělo ve vašem portfoliu chybět, který sestavil Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust.

Kupujte akcie, (i když) jsou drahé!

Zdánlivě nelogickou větu je třeba vysvětlit. Ani jednu z posledních známých finančních krizí nezpůsobilo to, že byly akcie drahé. Finanční krize spouští výhled na zpomalení ekonomiky a následné recese. Ten zde ovšem stále není. Naopak, ekonomický růst napříč světem nabývá na síle a předpovědi nadnárodních organizací, jako jsou například OECD nebo Mezinárodní měnový fond, věří v jeho setrvání i v následujícím roce. Není tedy žádný důvod nemít akcie či akciové fondy ve svém portfoliu.

Pro mě samotného je otázkou jen to, jaké akcie mám v portfoliu vlastnit. Snižuji objem amerických akcií a hledám za ně levnější alternativy. Těmi jsou pro mě domácí české akcie, akcie evropské a také akcie rozvíjejících se ekonomik. Extrémně levné jsou kromě českých akcií také akcie ruské, byť jsou spojené s politickým rizikem. Náš domácí akciový trh se navíc pyšní široko daleko nevídaným dividendovým výnosem, blížícím se šesti procentům ročně. Levné jsou kromě středoevropských akcií také akcie portugalské, italské či francouzské.

DLUHOPISY: mnoho nepřátel, málo pozitiv

Dluhopisy mají dva nepřátele. Zvyšování úrokových sazeb a inflaci. Zvyšování úrokových sazeb ze strany centrálních bank s sebou přináší i postupné zvyšování úroků na spořicích účtech a dalších pevně úročených vkladech. Při současných nízkých výnosech státních dluhopisů je otázkou, jak velkou rizikovou prémii je investor ochotný za snižující se „nadvýnos“ ze strany dluhopisů přijmout.  Z mého pohledu je tato riziková prémie na trhu se státními dluhopisy mimořádně nízká, a tak mají tyto dluhopisy v mém portfoliu malé zastoupení.

Pro rok 2018 nejsem mimořádným fanouškem ani rizikověji orientovaných korporátních dluhopisů a dluhopisů s vysokým výnosem. I zde hraje roli nízký rozdíl mezi tím, jaký výnos dostanu za svoji rizikověji orientovanou investici oproti konzervativnímu výnosu státních dluhopisů. A i tento rozdíl je z mého pohledu nízký. Mým favoritem na tomto poli jsou dluhopisy konvertibilní (u kterých získává investor spolu s výplatou kupónu právo směnit část dluhopisu za akcie dané společnosti), případně aktivně spravované dluhopisové fondy.

Cash je king!

V minulých letech, při nulových úrokových sazbách, byl cash považován za synonymum pro sprosté slovo. Je po pochopitelné. Úrokové sazby byly na nule a k té se blížily také úroky pevně úročených vkladů. Politika nízkých úrokových sazeb hnala vzhůru akcie i dluhopisy, a tak nebylo žádoucí nechávat na spořicích účtech nebo v konzervativních podílových fondech vyšší sumy. Situace se pozvolna mění. Centrální banky začínají sazby zvyšovat a při všech rizicích, která jsou na akciových a dluhopisových trzích přítomna, není od věci zanechat část prostředků právě v cashi a vyčkat věcí příštích.

Komodity jsou v globálu levné

Komodity jsou skutečně světem, který si zaslouží pozornost. Pokud poměříme současnou hodnotu těchto reálných aktiv s hodnotou amerického akciového indexu, zjistíme, že jsou komodity vůči akciím dokonce nejlevnější za dlouho řadu let. „Na vině“ jsou z tohoto pohledu zejména zemědělské komodity, v nichž vidím zajímavý potenciál.  Ceny kukuřice, pšenice nebo třeba kakaa jsou blízko svých několikaletých minim, a to i přes to, že rostoucí poptávka po komoditách je znatelná.

Bez pojistky se neobejdete

V roce 2017 jsme viděli nebe bez mráčku, a když se nějaký přece jenom objevil, narazil na vlnu bezbřehého optimismu a pod jeho vlivem upadl v zapomnění. Upadnout v zapomnění ale ještě neznamená neexistovat. O tom se ostatně přesvědčíte, když zapomenete zaplatit složenku… Americké akcie jsou opravdu drahé, severokorejský „Rakeťák Kim“ také ještě nepřišel k rozumu a centrální banky začínají reálně utahovat svoji politiku. To je jen výběr z rizik, kterým budou trhy v následujícím roce čelit. Z tohoto důvodu považuji za užitečné se proti možnému poklesu trhů zajistit. Část pojistek mám již zakomponovánu v předchozích odstavcích. Zde přidám ještě investici do drahých kovů, které mají v případě paniky na akciových trzích schopnost růst. Kupuji fyzický kov, ať už je to zlato, stříbro nebo platina, která je z mého pohledu aktuálně v této skupině nejlevnější.

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Zdroj: http://blog.brokertrust.cz/vynosy/drahe-akcie-levne-komodity-kam-investovat-v-roce-2018/ 

Paradoxy životního pojištění: Češi se bojí úrazů, největším rizikem jsou ale nemoci

Paradoxy životního pojištění: Češi se bojí úrazů, největším rizikem jsou ale nemoci

„Tenhle případ je bohužel takřka exemplární,“ vypráví jeden z obchodníků Allianz pojišťovny. „Pan Novák uzavřel životní pojištění, a když jsem mu tvrdil, že by se měl soustředit hlavně na riziko invalidity, rozhodně byl proti, protože, jak zdůrazňoval, jeho zdraví je železné. A tak ho zajímalo hlavně denní odškodné. Přemlouval jsem. Všechno marné. Měsíčně právě za toho odškodné pak platil přes 250 korun, a protože si za celou dobu jednou podvrknul kotník, dostal 5000 korun. Skutečná rána ale následovala o rok později. Rakovina a měsíční propad v příjmech přes 10 tisíc korun. Tohle bohužel pojištěné neměl, to už spadalo právě do rizik invalidity. Ale vždyť hlavně kvůli těmto případům existuje životní pojištění.“

Nedávný průzkum agentury STEM/MARK pro společnost Broker Trust ukazuje, že podobně uvažuje značný počet Čechů. Lidé se cítí reálně nejvíce ohroženi dlouhodobou pracovní neschopností (24,2 %), následují autonehody (22,8 %) a úrazy (20,2 %). Nejméně se lidé obávají, že by jim momentálně hrozilo úmrtí.

„Ze statistik přitom vyplývá, že se Češi častěji potýkají s vážnými nemocemi, nežli s následky větších úrazů. Pozorujeme částečně paradoxní situaci, že se lidé obávají méně pravděpodobných rizik,“ upozorňuje Michal Knapp, generální ředitel společnosti Broker Trust.

Při otázce, které riziko by nejvýrazněji ovlivnilo rodinný rozpočet, byla smrt nejčastější odpovědí, tuto možnost uvedlo přes 36 procent respondentů.

„Největší dopad na rodinné finance by měla zpravidla invalidita, kterou se ale jako největším rizikem cítí ohroženo jen 7,5 procenta účastníků průzkumu a za největší hrozbu z hlediska výpadku příjmů ji považuje jen 11 procent lidí,“ říká Michal Knapp s tím, že většina lidí rovněž podceňuje hodnotu svého budoucího příjmu a rizika s ním spojená. Zatímco majetek průměrné rodiny může mít hodnotu stovek tisíc nebo několika milionů korun, budoucí hodnota příjmu v průběhu života snadno převýší částku deseti milionů korun.

„Přesto je nám bližší pojištění našeho auta nebo domu než pojištění vlastní schopnosti vydělávat peníze na živobytí,“ dodává Michal Knapp.

O průzkumu

Průzkumu se účastnil reprezentativní vzorek 509 respondentů ve věku od 15 do 59 let.

Článek vyšel v několika médiích.

Zdroj: http://blog.brokertrust.cz/rizika/paradoxy-zivotniho-pojisteni-cesi-se-boji-urazu-nejvetsim-rizikem-jsou-ale-nemoci/ 

„Tenhle případ je bohužel takřka exemplární,“ vypráví jeden z obchodníků Allianz pojišťovny. „Pan Novák uzavřel životní pojištění, a když jsem mu tvrdil, že by se měl soustředit hlavně na riziko invalidity, rozhodně byl proti, protože, jak zdůrazňoval, jeho zdraví je železné. A tak ho zajímalo hlavně denní odškodné. Přemlouval jsem. Všechno marné. Měsíčně právě za toho odškodné pak platil přes 250 korun, a protože si za celou dobu jednou podvrknul kotník, dostal 5000 korun. Skutečná rána ale následovala o rok později. Rakovina a měsíční propad v příjmech přes 10 tisíc korun. Tohle bohužel pojištěné neměl, to už spadalo právě do rizik invalidity. Ale vždyť hlavně kvůli těmto případům existuje životní pojištění.“

Nedávný průzkum agentury STEM/MARK pro společnost Broker Trust ukazuje, že podobně uvažuje značný počet Čechů. Lidé se cítí reálně nejvíce ohroženi dlouhodobou pracovní neschopností (24,2 %), následují autonehody (22,8 %) a úrazy (20,2 %). Nejméně se lidé obávají, že by jim momentálně hrozilo úmrtí.

„Ze statistik přitom vyplývá, že se Češi častěji potýkají s vážnými nemocemi, nežli s následky větších úrazů. Pozorujeme částečně paradoxní situaci, že se lidé obávají méně pravděpodobných rizik,“ upozorňuje Michal Knapp, generální ředitel společnosti Broker Trust.

Při otázce, které riziko by nejvýrazněji ovlivnilo rodinný rozpočet, byla smrt nejčastější odpovědí, tuto možnost uvedlo přes 36 procent respondentů.

„Největší dopad na rodinné finance by měla zpravidla invalidita, kterou se ale jako největším rizikem cítí ohroženo jen 7,5 procenta účastníků průzkumu a za největší hrozbu z hlediska výpadku příjmů ji považuje jen 11 procent lidí,“ říká Michal Knapp s tím, že většina lidí rovněž podceňuje hodnotu svého budoucího příjmu a rizika s ním spojená. Zatímco majetek průměrné rodiny může mít hodnotu stovek tisíc nebo několika milionů korun, budoucí hodnota příjmu v průběhu života snadno převýší částku deseti milionů korun.

„Přesto je nám bližší pojištění našeho auta nebo domu než pojištění vlastní schopnosti vydělávat peníze na živobytí,“ dodává Michal Knapp.

O průzkumu

Průzkumu se účastnil reprezentativní vzorek 509 respondentů ve věku od 15 do 59 let.

Článek vyšel v několika médiích.

Zdroj: http://blog.brokertrust.cz/rizika/paradoxy-zivotniho-pojisteni-cesi-se-boji-urazu-nejvetsim-rizikem-jsou-ale-nemoci/ 

Úraz na lyžích? Plnění pojišťoven se výrazně liší

Úraz na lyžích? Plnění pojišťoven se výrazně liší

Lyžařská sezona je v plném proudu, Čechy lákají nejen tuzemské modernizované skiareály, ale stále častěji míří na hory také do zahraničí. Ohledně bezpečnosti máme však stále rezervy, například loňský průzkum pojišťovny Metlife ukázal, že lyžařskou helmu používá jen polovina rodičů, kteří zamíří s dětmi na svah. Pozitivní je alespoň to, že přilbu nosí devět z deseti malých lyžařů a snowboardistů. Ochranné vybavení sice výrazně snižuje riziko zranění, ale zcela předejít mu nedokáže. Pro případy úrazů – vlastních či způsobených třetí osobě – je tak víc než vhodné vyrazit na lyže i se správně zvoleným pojištěním. Zároveň se vyplatí nabídku pojišťoven důkladně porovnat – u některých úrazů se vyplácené částky liší i o desítky tisíc korun.

V případě, že se zraníte na české sjezdovce, jsou náklady na léčbu hrazeny z běžného zdravotního pojištění. Pokud máte navíc sjednané i úrazové pojištění, vyplatí vám pojišťovna, když váš nárok uzná, i plnění z této pojistky. Výše částky se vypočítává podle závažnosti úrazu a doby, po kterou se pacient se zraněním léčí. Mezi pojišťovnami jsou výrazné rozdíly v tom, jaké částky při úrazech vyplácejí. Ukazuje to i následující tabulka, která porovnává výši možného plnění úrazové pojistky, pokud by došlo k obávanému poranění páteře, v tomto případě s omezením hybnosti středního stupně. Pro modelový příklad byla použita úrazová pojistka s výší sjednané pojistné částky na 500 000 Kč.Ještě výraznější jsou rozdíly vyplácených částek u nejzávažnějších úrazů s trvalými následky. V těchto případech totiž výše odškodnění závisí nejen na oceňovací tabulce pojišťovny, ale také na takzvané progresi (násobku pojistné částky podle závažnosti tělesného poškození), kterou daná pojišťovna u vážných úrazů používá.

Pojišťovny mohou krátit plnění až o polovinu, pokud by se ukázalo, že příčinou nehody bylo požití alkoholu před sportovní aktivitou. Některé pojišťovny vylučují z plnění úrazy vzniklé při jízdě na bobech nebo neplní, když by k úrazu došlo při lyžování v extrémních podmínkách a terénech. Milovníci jízdy mimo sjezdovky si mohou v některých pojišťovnách (a také specializovaných klubech jako například Alpenverein) sjednat připojištění i pro tyto aktivity, většina pojistných ústavů má nicméně ve výlukách vyloženě extrémní terény s vysokým stupněm obtížnosti.

Zranění třetí osoby

Pro případy, že při jízdě na lyžích či snowboardu zraníte někoho jiného, byste měli mít sjednané i pojištění odpovědnosti. Pokud totiž někoho srazíte na sjezdovce a prokázalo by se, že jde o vaše zavinění, může zdravotní pojišťovna, která by vydala peníze na léčbu poškozeného, požadovat úhradu po vás (tzv. regres). Obzvlášť v zahraničí pak náklady na léčení dosahují statisícových až milionových částek.

Škody při lyžování jsou kryty z pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě, které často platí i na území Evropy. Při cestě do zahraničí lze sjednat připojištění odpovědnosti také v rámci cestovního pojištění. Toto pojištění je vhodné i pro rodiče, kteří zodpovídají nejen na svahu za své děti. Na místě je také jedno důrazné varování: Pokud by bylo příčinou způsobeného úrazu požití alkoholu, pojišťovny ve většině případů, na rozdíl od úrazového pojištění, nezaplatí u pojištění odpovědnosti ani korunu.

Zaměřte se na limity

Při vybírání pojištění pro lyžařské cesty do zahraničí se zaměřte na výši vyplácených limitů a případné spoluúčasti. Pokud pojištění nepokryje celou částku například za léčebné výlohy, musí doplatit zbytek pojištěný. Zajímejte se tak nejen o základní limit, ale také o dílčí limity, například pro stomatologická ošetření. Překvapit vás může i výše spoluúčasti, a to zejména u pojištění stornopoplatků či pojištění odpovědnosti. Ohlídejte si, aby pojištění zahrnovalo i dostatečné plnění pro případný zásah horské služby a přepravu vrtulníkem pojištěné osoby z místa úrazu do nejbližšího vhodného zdravotnického zařízení.

Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust

Zdroj: http://blog.brokertrust.cz/rizika/uraz-na-lyzich-plneni-pojistoven-se-vyrazne-lisi/

Češi příliš spoléhají na stát. Myslí, že starobní a invalidní důchody jsou vyšší než ve skutečnosti

Češi příliš spoléhají na stát. Myslí, že starobní a invalidní důchody jsou vyšší než ve skutečnosti

Polovina Čechů očekává, že jejich důchod bude vyšší, než jaká je současná realita. Přehnaná očekávání mají lidé i v případě výše invalidních důchodů.  Vyplývá to z nedávného průzkumu agentury STEM/MARK pro společnost Broker Trust. Spoléhat se přitom pouze na stát, ať už ohledně starobního či invalidního důchodu, může výrazně negativně ovlivnit životní úroveň, na kterou byli dotyční zvyklí.

Nejvíce Čechů (18,6 %) očekává, že jejich starobní důchod bude dosahovat 51-60 procent jejich předchozího příjmu. Jen o něco méně lidí (16,3 %) si myslí, že důchod dosáhne úrovně 61-70 procent příjmů. Přes 12 procent respondentů bylo ještě optimističtějších a uvedlo, že očekává starobní důchod ve výši 71-80 procent předchozího příjmu.

„Průměrný starobní důchod vyplácený v ČR se přitom letos pohybuje okolo 11 700 korun, což je pouze necelých 42 procent hrubé průměrné mzdy, která v prvním čtvrtletí letošního roku dosahovala 27 899 korun,“ upozorňuje Michal Knapp, generální ředitel společnosti Broker Trust.

Ještě více zkreslené představy panují o výši invalidních důchodů. Nejvíce respondentů (15,1 %) očekává, že v případě nejvážnější invalidity by od státu dostávali 71-80 procent předchozího příjmu. Přes dvanáct procent lidí dokonce uvedlo, že by jim stát vyplácel 91-100 procent příjmu. Realita je ovšem opačná, průměrný invalidní důchod třetího stupně je nižší než průměrný starobní důchod.

„Zvláště u klientů s nadprůměrným příjmem jsou vyplácené důchody nedostačující pro zachování jejich standardní životní úrovně. K obtížné zdravotní či rodinné situaci se tak přidávají i finanční komplikace. Neočekávaným událostem nedokážeme zabránit, můžeme se ale efektivně chránit proti finančním ztrátám v jejich důsledku, například vhodnou formou životního pojištění, kdy vyplácené pojistné plnění kompenzuje výpadek příjmů,“ říká Michal Knapp.

„Správná pojistná částka pro případ invalidity se vypočítá velmi snadno,“ vysvětluje Martin Podávka, ředitel Market Managementu Allianz pojišťovny. „Jediné, co potřebujeme znát, je informace o tom, kolik korun měsíčně utratí klient za chod domácnosti.“ To pojišťovacímu poradci stačí k tomu, aby pomocí počítačového programu spočítal vhodnou výši pojistného plnění pro případ invalidity.

Pokud tedy někdo měsíčně spotřebuje například 20 tisíc korun a jeho invalidní důchod by dělal 10 tisíc, pak by mu stejná částka měsíčně i scházela. Jestliže je mu 35 let, znamenalo by to do 65 let naspořit každý rok 120 tisíc korun. Což dohromady dělá 3,6 milionu korun. Na první pohled to vypadá jako obrovská suma, která bude stát hodně peněz. Nemusí to tak ale být. „Klienti i poradci totiž někdy dělají chybu v tom, že tuto částku uzavírají jako konstantní, tedy po celou dobu stejně vysokou a tím nutí klienta platit příliš vysoké pojistné,“ tvrdí Martin Podávka. „Když se však blíží termín odchodu do penze, už je třeba pokrýt mnohem kratší dobu. Jinak řečeno – na začátku je třeba mít pojistnou částku vyšší, ale postupně by měla klesat,“ dodává.

O průzkumu

Průzkumu se účastnil reprezentativní vzorek 509 respondentů ve věku od 15 do 59 let.

Článek vyšel v médiích.

Zdroj: http://blog.brokertrust.cz/ostatni/cesi-prilis-spolehaji-na-stat-mysli-ze-starobni-a-invalidni-duchody-jsou-vyssi-nez-ve-skutecnosti/